一文拆解保险等待期

在保险的世界里，有一个非常重要的概念叫做“等待期”，也叫“观察期”。这主要出现在医疗保险和重大疾病保险中。简单来说，就是你在第一次投保时，从合同生效之日起的一段时间内，如果发生了保险事故，保险公司是不会赔付的。

在普通的住院类医疗保险中，观察期一般是30天、60天或者90天。而在重大疾病保险中，观察期则更长，通常是90天、180天甚至1年。这个等待期一般是从合同生效日或者复效日开始计算的，而且只适用于第一个保险年度。对于可以续保的保单来说，续保时一般不再有等待期。

如果你在等待期内出险，保险公司是不会赔付的，但合同依然有效。不过，由于意外伤害是不可预知的，所以意外伤害医疗保险的设置是以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件，因此不需要设置等待期。

保险合同中约定“等待期”是为了防止投保人逆选择的道德风险。所谓逆选择，就是投保人或者被保险人为获得保险金而故意在投保时隐瞒被保险人或投保人某些具有高风险因素的情况，从而使保险公司遭受风险。因此，等待期可以理解为法律法规给与保险公司规避带病投保风险的一个“被动保护期”。