不同人生阶段，应该如何买保险？

导语

保障型保险也分很多种，到底哪一种才是最适合我的呢？Tker告诉大家，根据自己当下所处的人生阶段来挑选保障型保险是最为稳妥的。

刚步入社会的年轻人

刚刚步入社会并且还没有购买任何保险的年轻人，经济条件相对有限，这个阶段的关键在于用有限的资金获得最大的保障。

Tker建议选择三类保险进行投保：一年期意外险+百万医疗险+一年期重疾险，该组合年保费预算可低至2000以下（仅适用于25-29岁年龄段）。这3种保险产品的搭配，可以满足该年龄段的基本风险需求。

这个年龄段其实生病概率不是很高，即使生病的话，治愈率也比较高。因此，如果不幸身故，原因多为意外。

然而由于预算不足以购买保额充足的寿险，所以选择一款保额足够的意外险进行保障，意外险一定要附加意外医疗。

医疗险

对于有社保的朋友首选百万医疗险。可能有人认为，百万医疗险有1万免赔额，赔付门槛比较高。

对于平常的小伤小病，用社保和公司的补充医疗足以应对，然而面对大病时，治疗花费至少几十万，1万元的免赔额也不值一提，而且很多百万医疗险对于重大疾病都是0元免赔的，像泰爱保·百万医疗险最高600万保额，对于常见的99种重疾都是0元免赔。

一年期重疾险

年轻时购买短期重疾险比较划算，用较低的保费（几百元），就可以获得较高保额（几十万），而相比长期重疾险同样的保额，保费可能高10倍。因此，在经济条件有限时可以先用一年期重疾险过渡。

Tker提示：购买短期重疾险要注意：有停售风险，保障不稳定；短期重疾险一旦出险，就不能再买重疾险，而长期重疾可以选择多次赔付。

刚成家立业的中年人

刚刚成家立业的中年人往往肩负着重大的家庭责任，尤其是已经有小孩的家庭。但是，很多家庭会陷入一个误区就是：“重孩子，轻大人”。

Tker提醒大家，孩子最大的保障来自于父母，所以为人父母的我们，首先要给自己做好充足的保障，不然一旦自己遭遇意外或者疾病，没有任何经济能力的孩子将失去最基础的保障。那么，刚成家立业的中年人应该如何配置自己的保单呢？

Tker建议：意外险+医疗险+定期/终身重疾险+定期寿险组合。

意外险

必备险种，建议家庭每个成员都需要配置。

医疗险

除了百万医疗险，如果预算充足还可以配置小额住院医疗险，虽然保额较小（1万-3万），但免赔额非常低，可以用于补充百万医疗1万的免赔额。

本组合重点是重疾险的升级和寿险的增添

重疾险

当经济条件有一定能力时，一定要及时购置长期重疾险。重疾险是很重要的，不要以为年轻的时候身体健康无所谓，随着年龄的增长，身体机能会逐渐下降，没有人敢保证自己永远不会生病。

Tker提示：选择重疾险时，可以考虑有豁免条款的，一旦投保人或被保人出现约定的风险，剩余保费就会被免除，选择夫妻相互投保，或为子女投保可以更有保障。至于是选择定期重疾险还是终身重疾险则需要根据自己的经济状况决定。

定期寿险

考虑到，如果家庭经济支柱一旦发生不幸去世，让家里剩下的人不至于断了生活来源，他们可以用这笔钱进行过渡，开启新的生活。

单从家庭责任上面来看的话，可以选择定期寿险，保至60岁。60岁之后，家庭责任已经落到下一辈身上了，即使我们身故，也不会在经济上对家庭带来太大的损失。