科普：践行“三适当”原则，守护消费者权益

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”

监管要求各银行保险机构严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。

合适的产品或服务

保险公司应当根据消费者的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，向消费者推荐适合其需求和能力范围内的保险产品。

合适的渠道

保险公司应当基于金融产品的特点和相应的客户群体特征，选择适当的销售渠道进行销售，以确保金融产品和服务能够与目标市场客户需求相匹配。

合适的消费者

保险公司在设计产品和服务时，应当明确目标客户群体，确保产品与服务与客户的实际需求、风险承受能力相匹配。

产品分级管理，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。

保险销售能力资质分级管理，保险公司、保险中介机构以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。

适当性匹配，销售保险产品前，保险机构应当在了解投保人相关信息的基础上，向投保人提供适当的保险产品。发现投保人不适合某款保险产品时，应当建议投保人终止投保。

保障消费者的知情权，销售过程中，投保人应当以书面或者其他可保存的形式，签署或者确认投保声明、投保提示书、免除或者减轻保险人责任条款的说明等文件，以及监管规定的相关文书材料。

了解自己，消费者应明确自身消费需求，了解自己的风险承受能力，避免投资超出自身承受能力，或所购产品偏离自身消费需求。

了解产品，消费者在购买保险产品或服务时，一定要认真阅读合同条款，了解权利义务，审慎对待合同签署、风险测评等重要环节。

保险需求匹配，消费者应充分认识适当性匹配对自身合法权益保护的重要意义，不断提升风险识别和自我保护能力，树立理性投资观念，根据自身的消费需求、风险特征、保险费承担能力，选择适合自己的保险产品。