以案说险 | 警惕“冒名顶替”式销售，你的“优惠保单”可能是陷阱

2025年5月，王女士为新车购买保险，经朋友介绍联系了“某大型保险公司业务员”刘某。刘某承诺给予“内部员工价”，报价比市场价低约25%。王女士通过微信向刘某个人账户支付了全部保费。不久后，王女士收到一份电子“保单”，但发现承保公司名称并非刘某自称的保险公司，而是一家陌生的“XX汽车服务有限公司”。王女士联系刘某询问，对方解释这是“集团下属的专门服务公司，保单效力完全一样”。直至次月王女士车辆发生剐蹭，向保险公司报案时才被告知，其持有的“机动车安全统筹单”并非保险合同，无法理赔。再联系刘某，其微信已无法接通。

2025年8月，张先生的车险即将到期，接到自称是“保险公司续保专员”李某的电话。李某准确报出了张先生的车辆信息和历史保单，并推荐一款“升级版综合保障计划”，声称在原有车险基础上免费增加了“车辆自燃保障”“轮胎单独损坏”等附加服务，价格与去年持平。张先生觉得划算，同意续保并支付了费用。后张先生仔细查看电子保单，发现险种列表与往年无异，并未包含李某承诺的附加保障，且保单生效日期比约定日期晚了3天。经与保险公司官方客服核实，李某并非公司员工，其提供的支付二维码也非公司官方账户。张先生支付的保费实际流入第三方平台，购买的是一份被包装过的“统筹服务”。

非保险产品冒用保险名义：

案例中的“机动车安全统筹单”实为运输行业内的风险互助安排，不具备保险经营资质，不受金融监管部门监管，其合同稳定性和赔付能力远低于正规保险产品。销售人员刻意隐瞒这一根本区别，是典型的产品性质欺诈。

伪造身份与话术：

不法销售人员通过非法渠道获取客户信息，冒充保险公司正式员工或续保专员，利用“内部价”、“免费升级”、“返现”等话术取得信任。其核心目的是将非保险产品包装成“高性价比保险”进行推销。

保障落空，理赔无门：发生事故后，“统筹单”发行方可能以各种理由拖延、拒赔甚至无法联系，消费者需自行承担全部损失。

资金损失与退保困难：所交“保费”可能被挪用，退保时面临高额手续费或根本无法退回。

个人信息泄露风险：在交易过程中提供的身份、车辆、银行卡信息，可能被非法收集并用于其他诈骗活动。